Kto to jest doradca finansowy?

Według definicji doradca finansowy przekazuje klientowi merytoryczną wiedzę na temat ochrony jego majątku. Jest to więc osoba, której głównym zadaniem jest pomaganie klientom indywidualnym lub korporacyjnym w podjęciu korzystnej decyzji finansowej. Zwykle będzie ona dotyczyła wyboru kredytu, pożyczki (np. na działalność gospodarczą) lub inwestycji w instrumenty finansowe (np. obligacje lub akcje jakiejś firmy). Doradcy finansowi mogą być zatrudniani przez banki lub działać na własną rękę, np. świadcząc swoje usługi online.

Można zatem powiedzieć, że doradca finansowy jest pośrednikiem między bankiem a klientem. To ogólne stwierdzenie, choć z grubsza oddaje podstawowe założenia pracy w tym sektorze, może jednak prowadzić do błędnego założenia, że zawód ten jest tym samym co pośrednik finansowy czy doradca inwestycyjny. Doradca finansowy jest też często traktowany jako doradca kredytowy, choć zakres jego działalności jest znacznie szerszy. Nie przeszkadza to jednak przedstawicielom tego zawodu, którzy skupiają się głównie na pośrednictwie w kredytach hipotecznych, które są najbardziej opłacalne.

Co ciekawe, bycie doradcą finansowym nie wymaga żadnego specjalnego wykształcenia – może nim zostać praktycznie każdy. Oczywiście kilka szkół wyższych, m.in. AGH, oferuje możliwość kształcenia się w tym kierunku. Warto mieć to na uwadze przy wyborze doradcy finansowego i przynajmniej trochę orientować się, na czym polega doradztwo finansowe.

Doradca finansowy – czym się zajmuje?

Ogólnie rzecz biorąc, praca doradcy finansowego polega na poznaniu oczekiwań i możliwości finansowych klientów, na których podstawie pomoże następnie dobrać najlepiej pasującą z ofert banków. Prowadzi także analizy i wyliczenia dostępnych ofert. Zakres jego obowiązków jest szeroki, jednak najczęściej korzysta się z jego pomocy przy kredytach lub większych inwestycjach.

W przypadku kredytów i pożyczek doradca dokonuje analizy potrzeb i możliwości finansowych klientów, w tym możliwości potencjalnego zabezpieczenia kredytu poręczycielami lub hipoteką. Na tej podstawie ustalana jest maksymalna, dogodna rata kredytowa i prezentowane są najlepiej pasujące oferty (niezależny pośrednik kredytowy powinien bez pytania zaprezentować propozycje przynajmniej kilku banków). Kolejnym krokiem jest przedstawienie wszystkich dokumentów, jakie będą potrzebne do otrzymania kredytu w danym banku. Bardzo często doradcy pomagają też w ich skompletowaniu i wypełnianiu. Można także uzyskać pomoc w kwestii historii klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Następnie, gdy skompletowano już wszystkie dokumenty i złożono wniosek kredytowy, doradca może na bieżąco śledzić proces aplikacji kredytowej i przekazywać wszystkie istotne informacje klientowi. Na koniec informuje on klienta o wyniku postępowania kredytowego (czyli o tym, czy przyznano kredyt) i pośredniczy w przekazaniu finalnych dokumentów.

W przypadku inwestycji, na podstawie uzyskanych od klienta danych, pomaga wybrać najbezpieczniejsze i najbardziej opłacalne lokaty.

Czy warto skorzystać z doradztwa finansowego?

Nie da się ukryć, że jest to kwestia dyskusyjna. Z jednej strony samodzielne rozeznanie się we wszystkich ofertach banków i trzymanie ręki na pulsie w zakresie kredytów jest bardzo trudne i wymaga sporych nakładów czasu. Z drugiej jednak doradcy zatrudniani przez bank (a taka jest większość doradców pracujących w Polsce), choć na ogół darmowi, najprawdopodobniej będą forsować korzystanie z ofert i produktów (np. kredytów hipotecznych) dających im największą prowizję. Należy zatem zachować ostrożność przy wyborze doradców finansowych i decydować się jedynie na sprawdzonych specjalistów.

Wybierając się na spotkanie z doradcą finansowym (zwłaszcza gdy jest to doradca bankowy) dobrze jest przyjść już przygotowanym (poświęcając na to nie więcej niż kilka dni) i wypytać go o oferty dostępne w przynajmniej kilku bankach, prowizje i dodatkowe opłaty. Dobrze jest też sprawdzić wcześniej opinie o nim umieszczone w Internecie. Dzięki temu będzie wiadomo, czego można się spodziewać na takim spotkaniu.

Podsumowanie

Doradztwo finansowe to przydatna usługa, z której powinny skorzystać przede wszystkim osoby, które nie radzą sobie z samodzielnym śledzeniem możliwości finansowych oferowanych w bankach. Dobrze jest wybierać przede wszystkim doradców niezależnych, którym bank nie płaci prowizji, np. za udzielony kredyt hipoteczny. Zawód doradcy finansowego ma bardzo niski próg wejścia, dlatego dobrze jest dokładnie przeanalizować oferty i opinie na temat osób i firm świadczących tę usługę, zanim się na nią zdecyduje.

Artykuł Doradca finansowy – kim jest i czym się zajmuje? pochodzi z serwisu Poubezpieczenia.

Rodzaje ulg podatkowych

Ulgi podatkowe można podzielić na dwa rodzaje – odliczane od dochodu i odliczane od podatku. Te pierwsze pozwalają obniżyć uzyskany dochód roczny o określone wydatki, co pośrednio obniży także kwotę podatku. Ulgi podatkowe z drugiej grupy pozwalają natomiast na bezpośrednie obniżenie kwoty podatku, co prowadzi do m.in. otrzymania zwrotu nadpłaty.

Obecnie funkcjonuje ich łącznie 19 (21, jeśli wliczymy w to straty z lat ubiegłych i 1% podatku przekazywany na organizacje pożytku publicznego) i z każdej z nich można skorzystać, jeśli dysponuje się odpowiednim, akceptowanym prawnie potwierdzeniem.

Kluczowe jest tutaj słowo „można”, gdyż wszelkie ulgi podatkowe są prawem podatnika, a nie obowiązkiem. Oznacza to, że żadna z nich nie działa automatycznie i to podatnik musi zająć się odpowiednim wpisaniem i potwierdzeniem odliczeń w swoim zeznaniu podatkowym – urzędnicy nie są w żaden sposób zobligowani do poinformowania o możliwości skorzystania z któregokolwiek zwolnienia i trzeba zająć się tym na własną rękę. Teoretycznie więc możesz nawet skorzystać z nich wszystkich jednocześnie, jeśli tylko wykażesz przewidziane przepisami uprawnienia.

Ulgi podatkowe obowiązujące w rozliczeniu podatkowym za 2020 r.

Zestawienie dostępnych ulg i potwierdzających prawo do nich dokumentów przedstawia się następująco:

Ulgi odliczane od dochodu

Ulga na składki ZUS – RMUA od pracodawcy i PIT-11, a u przedsiębiorców dowód opłacenia składek na ubezpieczenie.

Ulga na IKZE – dokument z danymi opłacającego składkę, instytucji finansowej, opłaconą kwotą i rodzajem świadczenia (tytułem płatności).

Darowizny na kult religijny – jeśli darowano pieniądze, potrzebny będzie dowód wpłaty na rachunek obdarowanego, przy innych darach – dane o darczyńcy, wartości darowizny i oświadczenie jej przyjęcia.

Darowizny na rzecz pożytku publicznego – te same wymagania jak przy darowiźnie na kult religijny.

Darowizny krwi i osocza – zaświadczenie z jednostki krwiodawstwa o ilości oddanej krwi (np. dane z karty honorowego krwiodawcy).

Darowizny na cele charytatywno-opiekuńcze kościelnych osób prawnych – pokwitowanie odbioru darowizny (z uwzględnieniem danych darczyńcy i obdarowanego oraz ilości darowizny) oraz sprawozdanie z okresu 2 lat o przeznaczeniu darowizny.

Darowizny na cele edukacji zawodowej – umowa darowizny składników majątku (nie można w ten sposób odliczać darowizn pieniężnych).

Zwrot nienależnych świadczeń – dokument z danymi zwracającego świadczenie, otrzymującego zwrot, informacjami o tytule i kwocie świadczenia.

Ulga budowlana – faktury lub inne dokumenty potwierdzające poniesione wydatki zgodnie z przepisami w dacie obowiązywania ulgi (prawa nabyte).

Ulga termomodernizacyjna – faktura z podatkiem VAT (od czynnych podatników VAT).

Ulga na Internet – dokumenty z danymi kupującego, sprzedawcy oraz tytułem i kwotą płatności (np. rachunki). Z ulgi tej można korzystać tylko przez dwa następujące bezpośrednio po sobie lata podatkowe.

Ulga na szkolenie uczniów – decyzja z organu podatkowego o uldze uczniowskiej.

Ulga na pomoc domową – umowa aktywizacyjna wraz z dowodem opłacenia składek na ubezpieczenie ZUS (z danymi osób, kwotą i przedmiotem zapłaty).

Ulga rehabilitacyjna:

• na samochód – umowa własności/współwłasności pojazdu oraz potwierdzenie zlecenia i odbycia zabiegów. Dodatkowo może też być wymagane potwierdzenie stopnia niepełnosprawności;
• na przewodnika lub psa asystującego – obowiązek wskazania osoby przewodnika/przedstawienia certyfikatu psa;
• na inne wydatki, w tym leki lub sprzęt rehabilitacyjny, ułatwiający funkcjonowanie – dokument z danymi nabywcy, sprzedającego oraz kwotą wydatku na cele rehabilitacyjne lub ułatwiające wykonywanie czynności życiowych;
• na leki lub niezbędne zabiegi – dokumenty potwierdzające wydatki oraz dokumentacja medyczna od lekarza lub udokumentowana konieczność przeprowadzenia takiej terapii.

Ulgi odliczane od podatku

Ulga od składek zdrowotnych – RMUA pracodawcy i PIT-11, u przedsiębiorców – dowód opłacenia składek.

Ulga abolicyjna – dokument potwierdzający kwotę podatku opłaconego za granicą w danym roku podatkowym.

Ulga budowlana – dokumenty zgodne z przepisami obowiązującymi w trakcie uzyskiwania praw do ulg (prawa nabyte).

Ulga odsetkowa – potwierdzenie z banku o opłaceniu odsetek w danym roku.

Ulga prorodzinna – zasadniczo wystarczy tylko odpowiednio wypełnić załącznik PIT/O, ale organ może zażądać przedstawienia odpisu aktu urodzenia lub zaświadczenia sądu o ustaleniu opiekuna prawnego dziecka, lub o ustaleniu rodziny zastępczej, lub umowy w tym zakresie ze starostą.

Jak dużo można odpisać w ramach ulgi podatkowej?

Kwota zwolnienia podatkowego jest uzależniona od danej ulgi – w niektórych przypadkach będzie to całość poniesionych kosztów, w innych jedynie część z nich do określonej kwoty, a niektóre zależą od wysokości uzyskanego dochodu. Warto dokładnie sprawdzić te ograniczenia w trakcie wypełniania zeznania podatkowego. Przykładowo, w przypadku darowizn maksymalna kwota zwolnienia z opodatkowania może wynieść 6% rocznego dochodu, przy uldze internetowej będzie to wartość kosztów do kwoty 760 zł/osobę, a w przypadku odliczeń zakupu leków można odpisać kwotę wydatków – 100 zł/miesiąc (tj. jeśli w danym miesiącu wydano np. 240 zł na leki, ulga z tego miesiąca wyniesie 140 zł). Natomiast wysokość odliczenia tytułem ulgi prorodzinnej uzależniona jest od liczby dzieci. 

Podsumowanie

Polski podatnik ma możliwość skorzystania z łącznie kilkunastu różnych ulg przy rozliczaniu swoich rocznych dochodów. Każda ulga podatkowa musi być potwierdzona stosownym, akceptowanym przez prawo dokumentem. To, z jakich ulg skorzysta w danym roku zależy od samego podatnika – nie są one narzucane z góry, a przez to są całkowicie dobrowolne.

Artykuł Ulga podatkowa – Co można odliczyć od podatku? pochodzi z serwisu Poubezpieczenia.